Исповедь валютного ипотечника

Давно я собиралась написать этот отзыв, ещё несколько лет тому назад, но потом всё же подумала, что будет лучше это сделать по завершению процесса и на «холодную» голову.

12,5 лет индивидуального финансового ада.

Как так получилось

Всё началось в 2006 году. К той поре я уже несколько лет проживала в Москве. Учеба закончилась, вместе с ней и временная московская прописка. В провинции осталась маленькая пустующая квартира. А в Москве высокая стоимость аренды жилья. Выход был очевиден – ипотека.

В тот период ситуация на рынке недвижимости была практически противоположной тому что происходит сейчас. Квартиры, даже самые никудышные на вторичке, расхватывались как горячие пирожки. Цены традиционно указывались в долларах и росли как на дрожжах. Чтобы купить или арендовать квартиру, нанимали риелторов – без них было очень сложно найти свежие предложения.

Чтобы снять квартиру, нужно было довольно оперативно реагировать на объявления – квартиры не пустовали совсем. Если в понедельник появлялось новое объявление, то гарантировано к пятнице квартира была сдана. Нормально было пригласить несколько потенциальных квартиросъёмщиков вместе и выбрать из них того, кто больше устаивает. Официальные договора аренды заключали неохотно и, как правило, сроком на 11 месяцев. Потом обычно цена на аренду повышалась. Не устраивает – съезжай куда хочешь.

Мне одобрили ипотеку в двух банках, одним из них был банк «Номос». Когда сотрудник банка по телефону сообщил мне новость об одобрении и тут же спросил – какую ипотеку я выбираю валютную или рублевую?
В тот период зарплата у меня была, как и у многих, в конверте и в долларах. Стоимость нефти росла, ситуация с рублем казалось стабильной и надежной (особенно на фоне первых нулевых лет, а тем более на фоне 90-ых). Вот, страна почти в светлом будущем. Рублевые кредиты на тот момент были под 12-14% годовых, а долларовый который мне предлагали – 10% годовых. И в тот период редкие финансовые консультанты строчили статьи о преимуществах валютной ипотеки.

Так что выбор был тоже, казалось, очевиден. Это потом, в 2011 и в 2014 году таких как я стали называть попеременно то «хитрож*пыми», то «лохами», которые сами себя обманули.

Мне одобрили очень большой кредит, но я решила не рисковать (это и спасло меня в дальнейшем от полного финансового краха, а может и от самоубийства тоже на одном этапе, когда казалось что выхода уже не будет). Я решила не покупать дорогую квартиру в Москве, а остановиться на бюджетной старенькой однушке в Московской области.

Выбранная мною квартира на момент первого моего просмотра стола 65 тыс. долл. После того как я провела там оценку стоимости (по требованию банка) хозяин поднял стоимость квартиры до 68 тыс. долл. В тот период это не считалось дикостью. Да, было неприятно, но искать новую, которая по характеристикам меня бы устаивала, да ещё не за «живые» деньги, а за ипотечные, было сложно.

Ипотечный договор был драконовским. Сейчас такие пункты что были у меня (разные штрафы и пени не только за просрочку платежа, но и за другое) уже не включают. Также к нему ежегодно полагалась платить страховку – уже в рублях, но привязанную к курсу доллара. Потом, вместе с ростом курса, росла и стоимость страховки.

В ту пору ещё не были особо распространены ни пластиковые карты, ни электронные системы переводов. Перенести деньги со счета одного банка в другой стоило довольно дорого. Но это не напрягало. Тогда ездить раз в месяц в банк на Радищевскую улицу и вносить сумму на счет было не сложно.

Моя жизнь с ипотекой - борьба за финансовое выживание

Шло время. Начался 2010 год. Курс доллара плавно пошел вверх, с 25-27 рублей за доллар достиг 33 рублей. Начались первые сложности. Попытки рефинансироваться с треском провалились т.к. зарплата все ещё оставалась большей частью в конверте, а условия рефинансирования в разных банках требовали «хорошую» НДФЛ-2. В самом «Номосе» рефинансироваться было нереально – с той поры и сложилась такая тенденция что банки сами свои кредиты не рефинансируют. А если это и делают, то сильно ухудшая условия. Что предлагали тогда: вы нам принесите подтверждение вашей белой зарплаты, а мы ваш остаток долга переведем в рубли по текущему курсу и сумму что получится на выходе заново растянем на 30 лет, причем по самой высокой процентной ставке из рублевых.

А вот одна из типичных статей того времени, 2011 год:

Статья о валютной ипотеки

Я ничего не хочу по её поводу писать - делайте выводы сами.

В 2012 году банк «Номос» перестал существовать. Все долговые обязательства перед банком перешли к ФК «Открытие». Для меня это вылилось в изменение привычного посещения банка раз в месяц: офис на Таганке закрыт, вместо него можно было ходить в любой другой офис ФК «Открытие», но не во все – некоторые не принимали.

Кризис в 2014 добил окончательно. Я не знала что делать. Курс на момент заключения договора был 26,7 рублей, в декабре 2014 года перевалил за 78 рублей – увеличив сумму долга почти в три раза. Дела обстояли хуже некуда: всё что было внесено за ипотечные платежи, в том числе за досрочное погашение, в течение 8 лет, с 2006 по 2014 год, исчезло, а стоимость оставшегося долга стала превышать стоимость квартиры.

К этому времени ФК «Открытие» начали закрывать уже ставшими привычные офисы, а для всех кто с валютной ипотекой, должников «Номоса» и бывшего банка «Петрокоммерц», оставили лишь один офис у м. Сокол – где по валютным платежам принимали только на одном рабочем месте и каждый раз процесс растягивался на часы. По выходным этот офис не работал, по будням был до семи.

Сочувствия не было ни о того, кроме самых близких людей. Везде на форумах, в соцсетях где встречались обсуждения пострадавших от валютной ипотеки, люди радостно кричали «сами виноваты, хитрож*пые». Это был мой личный ад.

Там же в соцсетях постепенно стало формироваться сообщество валютных ипотечников, к которому я присоединилась. Так как были активные нападки со стороны троллей-любителей обвинять всех во всем и поплясать на чужом горе, все странички сообщества быстро закрыли – внутри могли писать только «свои».

Присоединение к этим людям, можно сказать, спасло меня – трагедию всегда переживать легче вместе с другими. Истории были разные. Кто-то, как и я, потерял по 7-10 лет внесенных платежей и остался ещё с большим долгом чем зашел. Другие, с относительно «свежими» кредитами, с гораздо большими суммами, просто «попали» - суммы их долгов выросли в три раза, перекрыв всё имеющиеся имущество.

Организаторы работали с нормативной базой – предлагая шаблоны писем, в которые можно вносить свои изменения и рассылать в Центробанк и другие финансовые и государственные надзорные организации.

Выходили на митинги, сначала общие, потом сформировались группы по банкам. В нашей небольшой группе, по ФК «Открытию» было две самые активные женщины – они, можно сказать, были локомотивами которые влияли на ситуацию, участвовали во всех митингах. Одна из них молодая пенсионерка помогала своей семье «молодых» с тремя детьми, а другая женщина – московская многодетная мама, которая с мужем вот так попала в валютную ипотеку. Эти две активистки везде очень активно проталкивали нашу общую проблему.

Не все могут по будням участвовать в митингах – надо работать. Предлагали брать отгулы за счет отпуска, но не всем, увы, это подходит. В итоге у нас по ФК «Открытию» с плакатами стояло всегда не особо много народу. Я ходила лишь несколько раз.

Пикет у ФК Открытие

Потом, в какой-то момент, наши активистки добились от банка решения своих проблем и вышли из игры. Остальные остались выплывать дальше. Из всей ситуации с пикетами под главным офисом «Открытия» мне удалось лишь «выбить» исключения страхования жизни из ежегодной страховки по ипотечному договору.

Пикет у ФК Открытие

В это время правительство и Центробанк перечисляли миллиарды рублей «помощи» в ФК «Открытие», спасая банк, но наплевав на обычных людей у которых валютные долги за крохотные квартирки выросли многократно.

Сил бунтовать дальше не было. Проходилось пахать и еще раз пахать. В феврале 2019 года, благодаря помощи родственников, я закрыла потребительским кредитом оставшийся в пересчете на рубли один миллион. Получила, наконец, свою закладную на Павелецкой.

Итог

Стоимость квартиры на момент покупки составляла 68 000 долл. Из них был первоначальный взнос 20 000. долл. и валютная ипотека на 48 000 долл. По курсу на момент покупки 26,73, стоимость квартиры в рублях составляла 1 817 640 рублей, из них кредитных 1 283 040 руб.

Переплатив за квартиру более чем в 5 раз от её стоимости, угробив кучу здоровья, совмещая основную работу и разные подработки, наконец, я получила своё жильё в полную собственность и плюсом потребительский кредит в 1 млн рублей. И в кладовке всё ещё лежит несколько плакатов которые делали для акций протеста, с фотографий выше.

6-часовые электрички по утрам на работу в Москву, вечером обратно, заброшенный ребёнок, на которого времени оставалось немного. Соглашусь с теми, кто скажет что это мой выбор. Но в России работать можно только в Москве – это прописная истина и спорить на эту тему я даже не буду.

А ещё потом «удивляются», почему народ у нас вымирает. Постсоветская женщина нищету плодить уже не будет, ведь нищий прежде всего – тот у кого нет жилья. А если появилось жилье и в кредит, то женщина пропадает на работе, какие тут дети…

Могли ли мои родители, получившие новую трешку при социализме бесплатно, отработав меньше 10 лет, представить, что их дочери крохотная старая хрущевка квартирка достанется таким трудом? Вряд ли.